买保险如果配置不合理怎么办？

这个星期分析了几个朋友的保单，在做保单检测的时候，发现一个共性问题，那就是买的保额都普遍偏低。保险的保额只有七八万先不说，保费还不便宜。这就是钱是花了，但买的产品并不符合你的需求，满足不了所需的保障。

在这里简单做下科普：保费跟保额的区别，保费是每年缴纳保险的费用;保额是保险保障内容发生后，保险公司理赔的最高额度。

如果购买了保额太低的保险，在面临比较严重的疾病或事故的时候，这保险不足以抵御风险带来的损失，那购买了保险跟没有购买也就没有什么区别。

举个栗子：一个客户检查出来了癌症，治疗费加上手术费需要花了近30万。她买了一份重疾险，但保额是10万，那还有20万就需要自己负担。对于一个普通家庭来说，仍是一笔不小的支出。

那有人会问，保额是不是越高越好?这也不全对，保额越高，相对应的保费也会高一些，过高的保费会增加家庭财政支出，成为家庭的负担。在家庭经济情况允许下，配置最适合自己家庭的保障才是最好的。

购买保险有个双十原则，就是最常见的计算保额的公式，即每年缴的保费，一般以家庭年收入的10%左右，来购买的保额是年收入10倍左右。

上面的原则是计算保额最直接简单的算法，今天就来详细聊聊不同险种分别需要配置多少保额?如果保额配置不合理，该怎么处理?

如果保额配置不合理，怎么处理

保额配置不合理，有两种情况，一是保额不足；二是保额过高。

1、保额不足

在经济拮据的情况下，我们可以选择只能买较少的保额，作为过渡期。

随着收入的增加，家庭经济宽裕后，就需要增加保险配置：可以考虑再购买一份同种保险，弥补目前风险覆盖或者保额不足的产品。

例如之前只买了保额较低的终身重疾险，由于家庭支出的提高，该份保险不足以得到全面的保障。那么就再购买一份保障高的定期重疾险，叠加保额，使原有的保障更加完善。

2、保额过高

如果现阶段缴纳保费对目前生活不造成经济压力，即使保额过高也是没关系的。

除非是家庭经济压力非常大，严重影响到日常生活水平，有些保险产品是可以通过降低保额来降低保费，从而达到减轻家庭经济压力的效果。

最后建议不要轻易退保，退保需要慎重考虑，在经济压力还不是那么大，产品和需求相差不算太远的情况下，最好不要随便退保。

每一份保单都有自己的现金价值，值得注意的是，退保退的不是交的保费，而是对应年份的现金价值。现金价值会随着保单缴纳年份增加，但在保单的前几年，现金价值是非常低的，此时的退保会造成较大的经济损失。

如果保险产品实在太过坑人，这种情况就另说。退保还有一点要注意，一定等到新保单的等待期(保险购买时间到生效期间)过了之后再退。不然如果退了旧保单，新保单还处在等待期，此时发生的风险，保险公司是不赔的。所以尽量不要让保险存在空档期，就是为了防止这种风险情况的发生。